CARTA DE CARLOS SLIM

Saludos. Buen principio de semana.
Les anexo un comunicado que Carlos Slim envió a sus empleados en México. Es muy oportuno que todos lo leamos. Todos están viendo, a lo lejos algunos no tan lejos otros, la tormenta que se nos viene encima producto de la crisis financiera mundial. Debemos reflexionar y prepararnos de la mejor manera posible.

Estimados colegas:

Como todos ya escucharon, llevamos varias semanas de mucha volatilidad financiera mundial. Habrán escuchado de bancos, aseguradoras y casas de bolsa que han quebrado en el mundo. Ven el tipo de cambio que ya pasó los 12 pesos mexicanos por dólar. El objetivo de este correo no es alarmarlos, sino tratar de explicarles desde mi punto de vista las causas de todo esto, y explicarles lo que percibo que se esta haciendo a nivel mundial para detener esta crisis.

Por ultimo darles recomendaciones a nivel personal y comentarles que estamos haciendo a nivel de empresa. Tratare de hacer esto lo mas fácil de entender pero si alguien no entendió alguna parte del correo por favor pregunten. Les pido que por favor lean el total del documento. Todas las secciones son muy importantes. Favor entregarle copia a la gente que no tenga computadora.

Antecedentes:

La crisis inicio en EUA con las hipotecas. Durante muchos años el valor de las propiedades estuvo subiendo constantemente. En estos años de bonanza se relajaron los criterios para dar préstamos. Los bancos para poder prestar más, juntaban o empaquetaban créditos hipotecarios con unos instrumentos financieros llamados “Bonos Respaldados por Hipotecas”. Estos se vendían en los mercados financieros a otros bancos, fondos de pensiones, aseguradoras e inversionistas.

El problema fue cuando los precios de las propiedades ya no subían y en algunos casos empezaron a bajar. Como parte de la relajación de los criterios para dar préstamos, algunos bancos prestaban sin enganche (prima inicial) para comprar casas, prestaban el 100% del valor de la propiedad y en algunos casos prestaban a personas que no tenían empleo. Al bajar el valor de las propiedades, muchas personas se dieron cuenta que debían mas dinero al banco que lo que valía su propiedad. Por lo tanto dejaron de pagar sus créditos hipotecarios. Los propietarios de estas deudas (los dueños de los Bonos que arriba les mencione) entraron en pánico y empezaron a vender sus Bonos. Esto causo una estampida de venta de estos Bonos.

Los famosos Bonos se compran y venden como cualquier producto (jitomates, casas, coches). Aun cuando tienen garantía de las hipotecas, la ley de la oferta y la demanda rige el valor de estos Bonos. Al hab er mucha mas oferta que demanda los valores se fueron al piso. Como referencia, los Bonos que tienen un valor normal de 100 dólares se han vendido a valores de 35 dólares. Lo ilógico del problema es que estos Bonos como recordaran, tienen como garantía propiedades que no han desaparecido y que en primer lugar: las propiedades no han tenido una baja de valor de más del 20% y, en segundo lugar: solo el 6-7% de los créditos han dejado de pagar. Es por eso que esta crisis hipotecaria no tiene lógica.

Ahora bien, los dueños de estos Bonos tienen obligación de valuar los Bonos en su contabilidad al valor de lo que valen en el mercado. Al haberlos comprado a 100 dólares y tener que valuarlos a precios muy inferiores, la diferencia es una perdida que tiene que reflejarse en el estado de resultados. Esto ha ocasionado que muchas empresas como Bancos, Aseguradoras, etc. hayan tenido que reportar pérdidas millonarias y en algunos casos los bancos que no han podido conseguir más capital han quebrado por esta razón.

El problema ha ido creciendo de tal forma que llego a afectar a bancos que no tenían estos Bonos. Como antecedente es importante entender, que entre bancos diariamente se prestan dinero para financiar sus créditos y sus operaciones del diario. Al haber incertidumbre sobre el resultado de la crisis, los bancos están subiendo el costo de prestarse entre ellos. Asimismo están dejando de confiar entre ellos y dejan de prestarse. Esto ha causado que otras instituciones financieras se vayan a la quiebra, contagiadas por el problema inicial.

Ahora bien, ¿al resto de la economía como nos afecta? Los bancos por la incertidumbre del “¿que va a pasar?”, están dejando de prestarle a empresas y/o personas. Esto esta sucediendo a nivel mundial. Y en caso de que sí presten, piden más garantías y/o suben el costo de prestar. Las empresas bajan niveles de inventario, reducen costos y bajan sus utilidades. Esto esta causando que las empresas dejen de vender, tenga que reducir gastos y hasta tener que despedir gente.

Estamos viviendo una crisis de confianza a nivel mundial. Como dice el dicho “el miedo no anda en burro”. Como en muchos casos cuando hay cualquier tipo de crisis, el “por si acaso” hace que la crisis salga de proporción. Esto es básicamente lo que esta pasando. El miedo de muchos inversionistas esta haciendo que se propague esta crisis como un virus a nivel mundial. Ya se contagio Europa y Asia. Ya esta afectando a México y aun cuando nuestros gobernantes lo nieguen esto llegara a pegarnos, (ojo lo niegan no por incompetentes sino por que lo peor que pueden hacer es propagar el pánico).

¿Que tan grande sea el golpe? Mucho dependerá de lo que hagan los gobiernos de países mas grandes del mundo y la rapidez con la que lo hagan, y que tan rápido esto impacte a nivel empresas y personas. Los gobiernos a nivel mundial están tomando acción para evitar que las economías se frenen y darle garantía y seguridad a personas físicas como todos nosotros.

1) Seguridad de que los ahorros que tenemos en los bancos estén seguros y que si el banco quiebra no desaparezca este dinero. Los gobiernos están dando esta seguridad a las personas garantizando los depósitos en los bancos, o en algunos países aumentando el monto del seguro de depósitos. Esto para evitar que la gente como nosotros vaya al banco a sacar su dinero y lo guarde debajo del colchón. Esto es una medida muy importante para que la crisis no se propague a gente común y corriente.

2) Prestarle a las empresas financieras (ya que entre los bancos ya no se están prestando o se prestan muy caro), para que estas empresas financieras puedan voltearse con las empresas como la nuestra para prestar, y la economía pueda continuar en su movimiento normal.

3) En EUA se le autorizo al gobierno a comprar los Bonos famosos para que, al haber mas demanda de estos Bonos por la ley de la oferta y la demanda, puedan tener un valor mas apegado a la realidad y no basado en irracionalidad. También para que los Bancos puedan vender estos bonos al gobierno y, con el dinero que reciban a cambio poder prestarle a empresas como la nuestra.

Es importante entender que por el tamaño de la economía de México, por desgracia no podemos hacer mucho para revertir lo que esta sucediendo a nivel mundial. Como país somos insignificantes para el problema mundial. Sin embargo el impacto de lo que pasa nos afecta. Para darles una idea de las diferencias de tamaño, en EUA se fue a la quiebra la Casa de Bolsa Lehman Brothers. Esta casa de bolsa era más grande que todo el sistema financiero mexicano junto. Los gobiernos están reaccionando porque entienden la magnitud del problema. Sus acciones tardaran en dar resultados, es como la medicina al enfermo, la reacción no es inmediata. En el transcurso tenemos que prevenirnos como personas y como empresa.

¿Que podemos hacer?

Como Director, estoy preocupado tanto de la continuidad de la empresa como de la tranquilidad de ustedes, y de apoyarles y aconsejarles lo mas posible para que podamos todos salir bien de estos acontecimientos. Es posible que la economía de México se frene. Esto nos impactaría como empresa y por lo tanto a nivel personal. Es por eso que iniciare con unas recomendaciones a nivel personal y luego les informare que medidas vamos a hacer a nivel empresa.

A nivel personal;

1. Cuidar su trabajo. No solo implica tener la actitud correcta diario al ir a trabajar, sino procurar cuidar la continuidad de la empresa. Ser más eficiente, no perder el tiempo en el Internet. Hacer su trabajo en excelencia.

2. Bajar el nivel de gastos personales. Es importante que revisen sus gastos personales y procuren apretarse el cinturón. Procuren NO gastar en cosas que no sean de primera necesidad.

3. Ahorrar lo más posible. Esto se hace aun más importante por la incertidumbre que existe actualmente.

4. Mantener su dinero en el banco. Por más que escuchen que hay bancos quebrando en el mundo, es muy improbable que suceda esto en México. Es importante que entiendan que sus ahorros en bancos tienen un seguro por parte del gobierno federal. El tener su dinero debajo del colchón, con el compadre o en alguna caja de ahorro no necesariamente les da esta garantía.

5. Bajar lo más posible sus deudas, sobre todo las deudas que tengan una tasa de interés variable, que no sea fija. Me refiero a tarjetas de crédito y créditos personales. Las tasas de interés van a subir. Entre mas rápido puedan pagar de estos créditos mejor. NO paguen solo el mínimo que muestra el estado de cuenta.

6. Analicen la tasa de interés que están pagando por sus deudas. Si necesitan apoyo consulten con personas que puedan asesorarles adecuadamente en sus finanzas.

7. Entiendan la diferencia entre usar una tarjeta de crédito y endeudarse con una tarjeta de crédito. El primer caso es aquel que utiliza su tarjeta y la paga completa cada mes. El segundo caso es aquel que utiliza el crédito que da el banco o la tienda departamental. El primero no tiene ningún problema por que no hay costo adicional. En el segundo se paga intereses porque no logra pagar su crédito completamente cada mes.

8. Las tarjetas de crédito y las tarjetas de las tiendas son una tentación enorme. No saquen nuevas y si pueden cancelar algunas háganlo. En un futuro podrán volver a sacar tarjetas de nuevo.

9. En este tiempo de crisis, para los créditos hipotecarios a tasa fija (cuando pagan la misma cuota mensual hasta el final del préstamo) es mejor no adelantar pagos sino más bien ahorrar el dinero. NO significa que dejen de pagar a tiempo sus casas. Es su patrimonio más importante.

10. NO comprar las ofertas de “Meses sin Intereses”. Me preocupa mucho esta forma de mercadotecnia que muchas tiendas utilizan para vender más. Como la persona no lo echa de menos en su bolsillo en el momento, se inclina a comprar. Sin embargo, la única forma de no pagar intereses es que cada mes pagues el total de la cuota que te pusieron en la tarjeta de crédito. Poca gente lo hace y los bancos así ganan muchísimo dinero al cobrarnos intereses. Si uno no se mentaliza que el comprar de esta forma equivale, a que tu sueldo se reducirá en esos meses por el monto que pagues de cuota mensual, vas a pagar menos de la cuota mensual y les va a costar el pago de muchos intereses.

11. Tener cuidado con los préstamos a otras personas. Es muy común que alguien allegado les pida dinero prestado. Si lo llegan a hacer pidan alguna garantía (la factura del coche, etc.). Esta persona puede estar ahogándose económicamente y se los puede llevar consigo si no tienen mucha precaución.

12. Mantenerse saludables. Las enfermedades cuestan dinero. Pónganse a dieta, bajen de peso, hagan ejercicio, bájenle al cigarro, bájenle al alcohol.

13. Comentar todo esto con su familia. Es importante que sus parejas y sus hijos lo entiendan.


A nivel de empresa, TODOS tenemos que hacer lo siguiente:

1. Cuidar a los clientes. Tenemos que cuidar a nuestros clientes desde la atención que le damos, hasta el cuido de su dinero.

2. Cobrar más rápido. La nomina se paga de la cobranza.

3. Financiar lo menos posible. Con los clientes que tengamos compromisos hay que cumplir, pero por lo pronto tratar de no contraer nuevos.

4. Bajar los gastos lo más posible. Es importante que todos los Gerentes estén muy alertas en los gastos de:
a) Luz, Teléfono, Celulares, Papelería, etc.
b) Viajes: reducirlos lo más posible y autorizar sin excepción todas las comprobaciones de gastos personalmente y ser muy estrictos.
c) Revisar cuidadosamente cualquier inversión.
d) Cuidar los activos de la empresa (coches, fotocopiadoras, computadoras, impresoras, centrales telefónicas, aires acondicionados, etc.)
e) Vender más: Vamos a invertir en clientes nuevos y vamos a venderles más a los clientes actuales.

Conclusiones

Es incierto cuanto tiempo durara esta crisis mundial. Gente con la que he platicado extensamente comentan que mínimo 6 meses pero puede durar hasta 2 años. Lo importante es entender el por qué se dio y aprender la lección. No dejarse llevar por gente alarmista, desde periodistas hasta gente cercana. Por eso invertí tiempo en este comunicado. Es su derecho estar informados. Repito, el objetivo de este correo no es alarmarlos, es informarlos. No es el fin del mundo pero si el mundo nos va a afectar en México. Todo lo anterior se basa en mi experiencia y en largas pláticas con expertos en la materia.
Tenemos que tomar medidas a nivel personal y a nivel empresarial para garantizar la continuidad de nuestra fuente de sustento.

Carlos Slim

COMO AHORRAR EN TIEMPOS DE CRISIS

En estos momentos de crisis financiera hay preguntas que surgen, y una de ellas es ¿qué hacer con los ahorros, a dónde se debe meter el dinero para que rinda más?
Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Condusef, menciona que lo más recomendable es no precipitarse. Considera que una opción que genera buenos rendimientos son los fondos de inversión.
Sin embargo, antes de firmar un contrato se debe verificar el monto de las comisiones. Insiste que aún con la volatilidad, hay instrumentos interesantes que ofrecen una rentabilidad atractiva, y sugiere que otra parte del dinero se destine a las afores como aportaciones voluntarias.
En el caso de los portafolios que incluyen inversiones en acciones, comenta que si bien en las últimas semanas hay una caída en los mercados, hay la expectativa que todos esos valores vuelvan a repuntar en el mediano plazo.
Considera que la inversión en bienes inmuebles es una alternativa válida, debido a que por lo general, las propiedades ganan plusvalía. Aclara que si bien la coyuntura es compleja, no hay una situación grave para el país.
Jorge Peña, socio director del área de servicios financieros de KPMG, considera que el dinero que se invierten en fondos de inversión, aún y cuando una parte se destine a renta variable —títulos bursátiles— no corre ningún riesgo, ya que por lo general estos contratos son a largo plazo.
Recomienda no endeudarse y evitar hacer gastos innecesarios y ahorrar lo más posible.

QUE HACER CON NUESTRA LIQUIDACION EN TIEMPOS DE CRISIS

¿Qué hacer con la liquidación en tiempos de crisis?Si eres desempleado, evita pedir préstamos a bancos o personas que puedan cobrar intereses que a la larga sean impagables.
El desempleo es una constante en nuestro país, pero qué pasa cuando además de perder el trabajo se vive una crisis financiera como la actual, qué hacer con el dinero de la liquidación y cómo optimizarlo para evitar una crisis familiar.
Es importante tomar en cuenta que del número de personas que depende de ti debe planearse la estrategia a seguir; para ello, el principal problema al que se enfrenta la gente es el pago de adeudos en tarjetas de crédito.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda, de no ser una cifra muy grande, pagar el mínimo por uno o dos meses máximo en tanto recuperas una fuente de ingreso, así los intereses serán pocos; si es mayor el adeudo, posiblemente estés en capacidad de pagar el mínimo también un par de meses, y tan pronto mejore la situación, aportar más del mínimo para continuar con una correcta liquidación de tu cuenta sin mermar la economía familiar.
Evita pedir préstamos a instituciones bancarias o personas que puedan cobrar intereses que a la larga sean impagables junto con tus tarjetas. No gastes en cosas innecesarias que no sean de necesidad primaria, recuerda que el dinero se agota y hay que tratar de ''estirarlo'' al máximo.
El plan ''B'', por llamarlo de alguna manera, se aplicaría en el caso extremo de no encontrar trabajo, pero si cotizaste en alguna Afore, puedes recurrir a esta instancia para hacer un retiro de tus ahorros.
La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) ofrece, a través de su línea telefónica o página web, la información para llevar a cabo esta modalidad; se deben cumplir con ciertos requisitos por parte de la persona desempleada.
Primero se debe cumplir con más de 46 días naturales sin empleo y acudir a la subdelegación del Seguro Social que te corresponda, ahí solicitas una certificación de baja de trabajador desempleado y te diriges a tu Afore, la cual te da respuesta en cinco días hábiles.
El documento de baja que da el Seguro Social tiene una vigencia de 60 días y este retiro se puede hacer sólo una vez cada cinco años; tenlo presente, pues de terminarse ese dinero, no podrás solicitar un nuevo retiro.
Sólo puede resultar la cantidad menor entre 75 días de tu salario base de cotización de las últimas 250 semanas cotizadas o 10% del saldo acumulado en la cuenta de retiro de cesantía y vejez.

LA QUIEBRA BANCARIA : CON PALITOS Y BOLITAS

LA EXPLICACION MAS SENCILLA QUE ENCONTRE PARA EXPLICARLE A MI HIJA LA SITUACION ECONOMICA EN E.U FUE LA SIGUIENTE: Los bancos prestaban dinero a personas que querían comprar casas pero no tenían estabilidad. Prestaron toda la plata, luego pidieron plata a otros bancos para seguir prestando. Luego la gente no pudo pagar los préstamos, por lo que los bancos remataron las propiedades para cubrir los préstamos: pero las propiedades se habían desvalorizado. Y entonces los bancos no tuvieron cómo devolver la plata que habían pedido prestada a otros bancos, y empezó una reacción en cadena
Que opinas ?

COMO AFRONTAR LA CRISIS ECONOMICA ACTUAL

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF) comparte 10 recomendaciones a seguir en tiempos de crisis, que nos ayudaran a mantener nuestras finanzas más sanas y encender los focos rojos cuando los cosas no vayan bien:
photo credit: zieak
Revisar que todos los gastos estén respaldados por ingresos en el presupuesto personal y familiar.
Ahorrar una proporción de nuestro salario para imprevistos o emergencias.
Depositar los ahorros en instituciones bancarias conocidas y desconfiar de quienes prometen altos rendimientos en empresas desconocidas.
Comparar los intereses que ofrecen los bancos por depositar nuestros ahorros y los intereses y comisiones (CAT) que nos cobran en tarjetas y en créditos.
Utilizar la tarjeta de crédito en tal forma que podamos cubrir cada mes el total o la mayor parte de lo debido.
Cubrir a tiempo la póliza del seguro de vida, gastos médicos, o del auto para mantenerlos vigentes.
Calcular si podemos afrontar créditos antes de contratarlos. Consultar calculadoras y cuadros comparativos en www.condusef.gob.mx
Pagar deudas para mantener limpio nuestro historial crediticio. Buenos antecedentes nos dan acceso a créditos con mayor facilidad y a menores intereses.
Cuidar nuestro trabajo, que es la fuente de nuestros ingresos.
Practicar el consumo inteligente, es decir, valorar si necesitamos lo que queremos comprar y comparar precios y calidad antes de comprarlo.
Fuente CONDUSEF

COMO SOBREVIVIR EN TIEMPOS DE CRISIS

La crisis por la que estamos pasando no es la primera ni será la última. Tratemos de sobrevivir a ella y descubrir como arontarla de la mejor manera.
La primera medida es NO venda sus activos , venda una solución.
Recuerde que los beneficios, no los productos, son los que conducen a la demanda, por lo tanto remarque todas las ventajas de su producto y ofrezca siempre más información. Si lo que vende es un servicio, trate da dar mas énfasis en optimizar la calidad del mismo, enfoquese a sus fortalezas y hagalas trabajar desde el primer momento.
Debe tener presente que constantemente debe diferenciarse de la competencia. Hacer lo mismo que hacen los demás, de la misma manera, es la mejor forma de hundirse en la mediocridad. Por lo tanto si usted quiere sobrevivir en el mundo de los negocios, debe conocer a sus clientes.

Este blogg esta diseñado con el fin de integrar opiniones , sugerencias y experiencias propias , para sobrevivir en este horizonte tan dificil que se presenta para los siguentes años.

Sin embargo , el compartir opiniones, nos hace crecer y proponer nuestras propias estrategias para afrontar un futuro que promete no ser tan fertil como en el pasado.

No me queda mas que invitarte para que reflexiones y seas parte de la nueva generacion de emprendedores que vamos a SOBREVIVIR EN TIEMPOS DE CRISIS.

Moderador: Oscar Guadarrama